Что такое кредитная история и как ее построить в Канаде

При выдаче моргиджа банк или иное финансовое учреждение уделяют огромное внимание кредитной истории потенциального кредитополучателя. Таким образом они пытаются оценить риск непогашения кредита. Кредитная история – это история платежей клиента по его кредитным обязательствам. Невозможно построить кредитную историю, не взяв ни одного кредита.

 Кредитная история – это история платежей клиента по его кредитным обязательствам.
Невозможно построить кредитную историю, не взяв ни одного кредита.

Самый простой и эффективный способ построения кредитной истории в Канаде – это использование кредитных карточек. Я всегда рекомендую только что переехавшим в Канаду на ПМЖ сразу же обзавестись кредитными карточками. Если банк не готов сразу дать кредитную карточку, предложите банку взять как гарантию депозит на сумму лимита кредитной карточки.

Основным показателем кредитной истории является кредитный рейтинг (Credit Score). Это число (от 300 до 900), рассчитывающееся на базе статистического анализа кредитной истории человека. Оно выражает кредитоспособность этого человека.
В Канаде 2 кредитных бюро, которые предоставляют кредитные рейтинги и отчеты кредиторам, – Equifax и TransUnion. Причем кредитные рейтинги, полученные на одного и того же человека из обоих бюро, могут иногда отличаться (как правило, незначительно).
Есть несколько простых правил, соблюдение которых позволит вам иметь отличный кредитный рейтинг. Вот они:

Правило 1 (самое важное):

Погашайте все ваши финансовые обязательства всегда в срок, желательно как минимум за 3 дня до указанной даты (Due date).

Как бы банально и очевидно это не казалось, но есть достаточно много людей, которые иногда просто забывают оплатить счета. Далеко не все кредиторы или поставщики коммунальных услуг настолько добродушны, чтобы напомнить вам о пропущенном платеже и после того, как вы его оплатите, забыть об этом, не создавая для вас никаких негативных последствий. Некоторые практически сразу заносят сведения о неплатеже в Кредитное бюро, что может очень негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге.

Правило 2:

Обязательно открывайте отдельные кредитные карточки на каждого совершеннолетнего члена семьи.

Одна из наиболее распространенных ошибок – открытие одной кредитной карточки на семью (когда выдаются 2 пластиковых карточки, но кредитный счет один). В такой ситуации кредитная история накапливается только у основного держателя карточки. В последствии это может стать неприятным сюрпризом, когда семья обратится за моргиджем, и окажется, что у одного из супругов совсем нет кредитной истории.

Правило 3:

Кредитных карточек не должно быть много.

По прошествии времени, после того, как вы устроились на работу, для вас станет не проблемой получить кредитную карточку (и не одну) без предоставления дополнительных гарантий. Многие магазины имеют свои кредитные карточки и очень активно их продвигают, предлагая различные дополнительные скидки владельцам их кредиток. Наиболее агрессивным в этом плане является, на мой взгляд, The Bay, который каждый раз, когда вы там что-то покупаете, предлагает завести их карточку и получить дополнительную скидку. Объяснить это очень легко, ведь кредитные карточки – один из наиболее прибыльных бизнесов, процентные ставки по кредиткам редко бывают ниже 20% годовых, к тому же дополнительная система скидок позволяет “приручать” клиентов, которые при наличии одного и того же товара в разных магазинах, скорее всего отдадут предпочтение тому магазину, где у них есть кредитка, так как на ней “набегают” бонусы, которые потом можно благополучно потратить в этом же магазине.
При всем разнообразии и легкодоступности кредитных карточек, важно сохранить здравый смысл при их получении. Слишком большое количество карточек может привести к тому, что вам будет тяжело их контролировать, а также это неблагоприятно скажется на кредитной истории.
На мой взгляд, оптимальное количество карточек – 2 или 3. Одна из них должна быть из банка, в котором вы обслуживаетесь, а остальные могут быть из тех магазинов, в которых вы чаще всего покупаете продукты или товары.

Правило 4:

Баланс на кредитной карточке желательно держать на уровне ниже 30% от кредитного лимита.

При расчете вашего кредитного рейтинга делается своего рода фотография ваших кредитов и платежей по ним. Так как кредитный рейтинг рассчитывается программой, а не человеком, то в формулу расчета включены различные показатели, которые являются значимыми для определения кредитоспособности человека. Один из таких показателей – процентное соотношение баланса кредитной карточки к ее лимиту. Чем выше %, тем хуже показатель и соответственно ниже кредитный рейтинг. Даже если вы ежемесячно полностью погашаете баланс кредитной карточки, ваш рейтинг может пострадать, если на момент его получения из кредитного бюро, баланс кредитки был близок к ее лимиту.
Как правило, лимит по кредитке достаточно легко увеличить и часто банки сами это предлагают. Рассчитайте, сколько вы тратите в месяц по кредитке, и попросите лимит в 3-4 раза превышающий эту сумму. Таким образом ваш баланс всегда будет ниже 30% от лимита.

Правило 5:

Помните, что лимит вашей кредитки играет роль при расчете суммы возможного моргиджа.

А именно, сумма лимитов по всем кредиткам семьи, умноженная на 3%, входит в состав ежемесячных платежей по иным кредитным обязательствам (кроме моргиджа), которые в сумме с платежами по жилью (моргидж, налог на недвижимость, отопление и 50% платежей кондо (если это кондо)) не должны превышать 40% “грязного” ежемесячного дохода семьи.
Поэтому не стоит иметь слишком большой лимит по кредитке, так как это может уменьшить сумму возможного моргиджа.
Так как выплаты по жилью не должны превышать 32% “грязного” ежемесячного дохода семьи, то легко посчитать что ежемесячные платежи по иным кредитным обязательствам (кроме моргиджа) должны быть менее 8% (40%-32%) “грязного” ежемесячного дохода семьи, тогда они не будут уменьшать размер потенциального моргиджа. Соответственно, если кредитные карточки являются вашими единственными кредитами (т.е. у вас нету кредитной линии, кредита на машину и т.п.), то для того, чтобы лимиты ваших кредитных карточек не сказались негативно на размере возможно моргиджа, их сумма должна быть не более чем в 2,66 раза больше “грязного” ежемесячного дохода семьи (8%/3%).

Правило 6:

Имейте ограниченное количество кредитных ресурсов.

Это правило своего рода перекликается с правилом 3, однако оно распространяется на все источники кредита, которые у вас есть. Кредитор негативно воспримет, если у вас открыто слишком много кредитов (кредитные линии, кредиты на машину, потребительские кредиты, кредиты магазинов и т.д.). Даже если сейчас по большинству из ваших кредитов баланс равняется 0, вы потенциально имеете возможность взять все эти кредиты, что отрицательно скажется на вашей способности платить по моргиджу, так как вам будет необходимо погашать все эти другие кредиты.
Поэтому прежде чем подаваться на моргидж, закройте все те кредитные ресурсы, которые вам не нужны.

Правило 7:

Периодически проверяйте свой кредитный рейтинг.

Перед тем как идти получать моргидж, желательно самостоятельно проверить свой кредитный рейтинг, чтобы во-первых, его узнать, во-вторых, проверить правильность используемых в нем сведений. Если нашли несоответствие – обращайтесь в кредитное бюро, чтобы его там исправили.
Получить кредитный отчет и кредитный рейтинг можно на сайтах кредитных бюро: www.equifax.ca; www.transunion.ca. Как правило, за это берется определенная плата.
Если ваш кредитный рейтинг 650 и выше, то вы можете обращаться за моргиджем практически в любой банк или финансовое учреждение (через брокера). Естественно, чем выше ваш рейтинг, тем больше у вас шансов получения кредита и тем лучшую процентную ставку вы можете ожидать.
Если же ваш рейтинг ниже 650, то стоит подумать, как его улучшить.

Правило 8:

Берегите свою кредитную историю даже после получения моргиджа.

Банк или финансовое учреждение, давшее согласие выдать вам моргидж, имеют право проверить ваш кредитный рейтинг в любой момент как до выдачи моргиджа, так и после. Известны случаи, когда банк, давший согласие выдать моргидж (approval), проверил кредитную историю клиентов за несколько дней до их вселения в новый дом ( до possession) и обнаружил, что семья купила новую машину в кредит, тем самым увеличив свои кредитные обязательства, что в итоге привело к отказу банка в выдаче моргиджа.

Правило 9:

Старайтесь редко обращаться за кредитами, так как это отражается в отчете кредитного бюро и снижает ваш кредитный рейтинг.

Это правило особенно важно, если вы в ближайшее время собираетесь получать кредит. В отчете кредитного бюро показываются все разы, когда кредиторы “залазили” в ваш кредитный отчет и смотрели ваш кредитный рейтинг. Если это происходило много раз за короткий промежуток времени, у кредитора может сложиться впечатление, что вы везде пытаетесь получить моргидж, но вам его нигде не дают.
Нормой считается, если ваш кредитный рейтинг запрашивается кредиторами несколько раз в год.
Потенциальный кредитор не имеет права проверки вашего кредитного рейтинга без вашего письменного согласия.

Внимательно читайте все документы, что вы подписываете.

Прочтите еще раз эти правила и ответьте себе, все ли из них вы соблюдаете.
1. Погашайте все ваши финансовые обязательства всегда в срок, желательно как минимум за 3 дня до указанной даты (Due date).
2. Обязательно открывайте отдельные кредитные карточки на каждого совершеннолетнего члена семьи.
3. Кредитных карточек не должно быть много.
4. Баланс на кредитной карточке желательно держать на уровне ниже 30% от кредитного лимита.
5. Помните, что лимит вашей кредитки играет роль при расчете суммы возможного моргиджа.
6. Имейте ограниченное количество кредитных ресурсов.
7. Периодически проверяйте свой кредитный рейтинг.
8. Берегите свою кредитную историю даже после получения моргиджа.
9. Старайтесь редко обращаться за кредитами, так как это отражается в отчете кредитного бюро и снижает ваш кредитный рейтинг.

 

NEED FINANCING?              


Анна Фадина
Cell:778-991-1429
Skype:avan71
Team 3000 Realty: #305 9940 Lougheed Hwy Bby
The Mortgage Centre: #205-2571 Shaughnessy st Poco
British Columbia
Canada

Mortgage Calculator

Purchase Amount:
Down Payment:
Interest Rate:
%
Payment Interval:
Mortgage Term (Years)
Payment:
Total Payments:
Total Amount Paid:
Total Interest Paid: